Diskussion: Sparkonton - Tips, Erfarenheter och Jämförelser

Det är intressant att se att hos Brocc så har de bundna räntorna faktiskt krupit uppåt lite. Brocc har ju en kass rörlig ränta (0,5%) men ligger ganska bra till på längre räntor.

Men som sagt intressant att se att räntorna inte bara går neråt utan faktiskt kan stiga i vissa fall. Med den stökiga världsekonomi som nu råder p.g.a. Trump och med tanke på att inflationen i Sverige tagit ny fart i de senaste mätningarna så tror jag att räntebotten är nådd för den här gången och att räntorna framöver ligger rätt så still eller kanske t.o.m. höjs lite.

 

Dags för en uppdatering. Förväntansbilden på riksbanken har de senaste veckorna ändrats från en sänkning i augusti till att räntan kommer ligga oförändrad under året. Möjligtvis en höjning sent i år eller början av nästa år. Kommande möte nästa vecka pekar alltså allt på en oförändrad ränta.

Sparkontona har fortsatt med sänkta sparräntor, störst sänkningar på rörligt och 3-månaders men även på längre löptider. Långa marknadsräntor har de två senaste veckorna rört sig kraftigt uppåt, vilket mycket väl kan spilla över till långa sparräntor. Förhoppningsvis klarnar bilden framåt lite mer efter riksbankens besked nästa vecka.

Rörligt
3,05 % Bank Norwegian*
2,85 % TF Bank*
2,80 % Multitude Bank
*Begränsat antal uttag per år

3 månader
3,15 % Hoist
3,10 % BROCC
3,05 % Nordiska

6 månader
3,20 % Hoist
3,05 % BROCC
3,00 % Multitude Bank, Saldo

12 månader
3,20 % Saldo
3,00 % BROCC, Coeli
2,80 % Hoist, Multitude Bank

 

En ytterligare spekulation om räntorna framöver.
Hela Europa planerar nu för en kraftig upprustning av försvaret. Länderna planerar för nya investeringar i försvaret som är långt större än vad vi sett någon gång tidigare. Hur ska då dessa enorma kostnader betalas? De flesta länder inkl. Sverige verkar vara inne på att låna pengar till försvarsupprustningarna. Det kommer alltså att bli en kraftig ökning av efterfrågan på lån på världsmarknaden. Man kan tänka sig att detta skulle kunna driva upp räntorna en del. Detta borde också innebära att ränteläget framöver snarare stiger än sjunker.

 

Precis detta indikerar väl redan typ tyska långräntor? Men högre tyska räntor bör också stärka euron, vilket borde driva på inflationen i Sverige - om nu inte dollarförsvagning och lägre oljepris eventuellt stävjar.

 

Dagens Nyheter har idag en artikel där Nordeas chefsanalytiker bedömer att det ev. kan komma en höjning av Riksbankens styrränta i maj eller juni.

 

Råttorna på Rocker började givetvis sänka lagom till min entré!

 

Riksbanken har idag beslutat att styrräntan tills vidare ska ligga kvar på 2,25%. I sin långsiktiga prognos den s.k. räntebanan spår Riksbanken oförändrad ränta fram till 2028.

Så inga stora ränteförändringar att vänta under det närmaste året verkar det som. Om inflationen framöver ligger kvar på höga nivåer kan det ev. bli aktuellt med någon räntehöjning. Men prognoserna är väldigt osäkra om vad som kommer att hända framåt. De flesta bedömare verkar dock eniga om att vi nått räntebotten för denna gången och att det med all sannolikhet inte blir fler räntesänkningar.

 

Nu har Hoistspars förändring där de gjort om löpande konton till 3-månaders fastränta gått igenom sen några dagar. Så om man har pengar där så kan det vara ide att logga in och bestämma om man vill att pengarna ska återinvesteras när löptiden går ut. Default så är det ikryssat att man vill det, så det kan alltså ta upp till tre månader att få ut pengarna därifrån beroende på när i cykeln man kommer på att man vill göra ett uttag. Uttag vid andra tidpunkter är möjligt men kostar då 1% av beloppet så det blir dyrt.

Samtidigt så gjorde de en liten höjning till 3,2% på 3-månadersräntan.

Kryssar man ur återinvesteringsrutan så kommer pengarna automatiskt att betalas ut till utbetalningskontot vid löptidens utgång.

 

Nu vet jag inte om det är ok.. men får man ge refereals här till t.ex SAVR? Man får 200 kr nu som ny och ger jag min länk får jag 200 kr. Eller har vi ngn tråd där man kan ge sin länk?

 

Nej man får inte posta ref-länkar, sedan hör det inte till denna tråd heller då det inte är ett sparkonto

Jag gjorde en post i aktietråden tidigare,
Stora ekonomitråden - sparande, aktiehandel, fonder etc.

 

Fast krediten kostar inget i vare sig ränta eller avgifter så egentligen kan man ju ta ut exv 100 kr från den och direkt betala tillbaka det som återstår efter cashbacken. Vips så har man fått ut den. Det lilla besväret kan jag stå ut med och räntan på 3,6% nu över 50.000 är svårslagen med det saldo jag har. Skulle ju egentligen utöka mitt bolån nu som har en ränta på 2,74%

 

Nån som har uttag samma dag? Och månadsutbetalning?

 

Jovisst, du har rätt. Man kan göra så om man vill krångla och hålla på. Var och en får välja hur de vill göra. Själv har jag valt att avstå från krångel och snåriga villkor hos Rocker även om det kanske innebär att jag tappar någon krona i ränta.

Hoistspar ger i skrivande stund 3,20% på tremånadersräntan utan så mycket krångel. Det får bli mitt alternativ.

 

Jag kör med Qliro.se just nu det har ränta på 2.40% på rörlig sparkonto och räntan betalas ut månadsvis, vilket skapar ränta på ränta, vilket garanterar bäst avkastning över tid.

Bruka normalt sätt ha 15-20.000 på ett sådan konto mest för oplanerade utgifter, man vill inte hålla på sälja aktier eller fonder vid sådan händelser som kan ha lite längre tid för få ut än från ett sparkonto.

Qliro - Spara

 

Nja, bäst avkastning över tid har ju inget med månads- eller årsutbetalning av räntan att göra alls utan det beror på den effektiva räntan. Ditt konto med 2,4% och månadsutbetalning har en effektiv ränta på 2,42657679%, dvs den räntan på ett motsvarande konto med årsutbetalning.

Edit:
Det normala är att banker anger en effektiv ränta men det har inte Qliro gjort. Det får mig att tro att deras effektiva ränta i ditt fall ändå är 2,4%, dvs den nominella årsräntan är något lägre.

 

Den generar 2,40% och betalas ut den första månaden däremot, den räntan som betalas ut läggs sedan på den summa du har

På 20.000 1 januari generar 28:- i ränta i Januari
Den 1 Feburari så är ditt konto 20.028:-

1 Mars skulle innebära att ditt räntekonto har
20 056,08

1 April har ditt konto
20 084,16

Och det tickar på så hela tiden, eftersom du får då räntan på den räntan du har fått utbetalt den 1 den månaden också, istället än ha årsränta som betalas ut den 1 året där på, den räntan börja då räknas först när den har betalds ut.

Så klart om du tjänar mer än 100:- om år i ränta så kommer ju skatteverket dra av 30% på räntan som har betaltds ut.

Benämningen går som ränta på ränte effekten
Räkna ut ränta på ränta-effekten

Eftersom du får ju ränta på din avkastning så fort den betalas ut, betalas den ut årsvis, så har du samlat en massa ränta under året som du inte får dra ränta på fören den betalas ut, därför föredrar jag få räntan utbetalt månadsvis istället än årsvis.

Även om den desamma räntan skulle ursprungligen ha varit samma, men då man får dra räntan redan efter en månad så ökad beloppet och därmed räntan också.

Dock är det väldigt små marginaler om det är småa beloppet det rör sig om.

 

Jag vet hur det fungerar och försökte förklara för dig vilken den effektiva räntan blir, dvs med ett konto som har årsutbetalning och 2,42657679% ränta så har du fått lika mycket på kontot. :-D
I ditt räkneexempel som även tar hänsyn till att de drar preliminärskatt varje månad så blir effektiva räntan en aning lägre eftersom inte hela räntan finns kvar på kontot till årsskiftet. Du ser dessutom din verkliga ränta-på-räntaeffekt i dina egna siffror. Det är örena.

 

Två konton med samma årseffektiva ränta och där den ena gör månadsutbetalningar och den andra ger årsvis ränta så är den med årsvis kapitalisering bättre (du får mer pengar i slutändan efter skatt). Detta då på kontot med månadsvis utbetalning så sker skatteavbränning varje månad (obs gäller inte utländska banker, tex Morrow). Så "ränta-på-ränta"-effekten blir lägre och du får netto ut mindre pengar när året är slut. Årseffektiv ränta beräknas nämligen utan hänsyn tagen till skatt.

 

Stämmer och jag justerade mitt senaste svar om det. Månadsutbetalning kan ju låta bra men ger en väldigt marginell effekt på räntan, bara ett par hundradels procent. Kan säkert lura en del vid jämförelser.
Edit:
Jag roade mig med att räkna med att skatten dras varje månad också och då blir effektiva räntan istället 2,41856651%. Månadsutbetalning ger alltså 3,71 kr (2,60 efter skatt) extra på 20.000 under ett år, jämfört med årsutbetalning av 2,4%. Då dras visserligen preliminärskatten i hela kr så det kan diffa lite.

 

Så vilken bank ger mest av samtliga nu?